【2026年版】老後2,000万円問題は本当？4,000万円説も、結局は人それぞれ｜フローチャートで自分の場合を考えよう

2026年10月15日

こんにちは。FP2級を持ち、59歳で宅建に合格した kyoko です。

「老後には2,000万円が必要らしい」
「いやいや、今は4,000万円必要なんだって」

そんな話を聞いて、ドキッとしたことはありませんか？
私も、2,000万円のニュースをきっかけに不安になり、FPの勉強を始めたひとりです。

でも、勉強してみて分かったのは、老後に必要なお金は、人によってまったくちがうということでした。

大事なことは、次の4つです。

2,000万円は、2019年の国の報告書にある「平均から出した例」の数字
報告書にも「人によって大きく異なる」「不足しない場合もある」と書かれている
今の数字で同じように計算すると、夫婦で約1,000万〜1,500万円
大事なのは、自分の年金と生活費から「自分の数字」を知ること

この記事では、2,000万円がどうやって出てきた数字なのか、自分の場合はどう考えればいいのかを、フローチャートと図でやさしくお話しします。

【2026年10月時点】この記事を読んでほしい人

「老後2,000万円」「4,000万円」と聞いて、不安になった人
自分は老後にいくら必要なのか、知りたい人
年金だけで暮らしていけるか、心配な人

ひとつでもあてはまる人は、ぜひ最後まで読んでみてください。

ひとつでもあてはまれば、この記事は必見です。

老後2,000万円問題ってなに？

2019年6月、金融庁の審議会がまとめた報告書「高齢社会における資産形成・管理」が発表されました。
その中に、次のような計算がありました。

年金で暮らす夫婦（夫65歳以上・妻60歳以上で、仕事をしていない夫婦）の平均を見ると、毎月の赤字は約5万円
この赤字が20年続くと約1,300万円、30年続くと約2,000万円になる

この「30年で約2,000万円」が、「老後2,000万円問題」として大きなニュースになりました。

報告書にも「人によってちがう」と書いてある

ここで、とても大事なことがあります。
同じ報告書の中に、こう書かれているのです。

この金額は、あくまで平均の不足額から出したもの
不足額は、それぞれの収入・支出やライフスタイルによって大きく異なる
当然、不足しない場合もありうる

つまり、2,000万円は「みんなに2,000万円が必要」という意味ではありません。
「平均的な夫婦で計算すると、こうなります」という例の数字なのです。

今の数字で計算すると、いくら？

2,000万円のもとになったのは、2017年の家計の数字です。
では、新しい数字で同じように計算すると、どうなるでしょうか。

総務省の「家計調査」（2025年の平均）で、65歳以上の夫婦で、仕事をしていない世帯を見てみます。

	1か月の金額
入ってくるお金（ほとんどが年金）	254,395円
出ていくお金（生活費）	263,979円
出ていくお金（税金・社会保険料）	32,850円
足りない金額	約4.2万円

毎月約4.2万円足りない計算です。これを報告書と同じように計算すると、

20年で約1,000万円
30年で約1,500万円

になります。

ひとり暮らし（65歳以上で、仕事をしていない人）の場合は、毎月約3万円足りず、20年で約700万円、30年で約1,100万円です。

ただし、これも平均の数字です。
平均ということは、これより多い人も、少ない人もいます。

「4,000万円必要」って本当？

最近は「老後4,000万円問題」という言葉も見かけるようになりました。

でも、4,000万円は、国が出した数字ではありません。
物価がこれからも上がり続けると仮定して、2,000万円をもとに計算し直した、民間の試算などから広まった数字です。

物価が上がると、生活費が増えるのは本当です。
一方で、年金も、物価や賃金に合わせて毎年度見直されています。たとえば2026年度の年金額は、前の年度から、国民年金（基礎年金）が1.9％、厚生年金が2.0％引き上げられました。

ただし、このときの物価の上がり方は3.2％だったので、年金は物価ほどは増えていません。
物価が上がる分を考えておくことは大切ですが、「4,000万円」という数字だけを見て、こわがる必要はありません。

2,000万円も4,000万円も、ある条件で計算した「例」です。
条件が変われば、金額は大きく変わります。

必要なお金が人によってちがう理由

老後に必要なお金は、主に次の5つで変わります。

年金の額：会社員として長く働いた人は、厚生年金が多く、年金の額も多くなります
毎月の生活費：同じ夫婦でも、暮らし方で生活費は大きくちがいます
住まい：家計調査の65歳以上の無職世帯（二人以上）は、約95％が持ち家です。賃貸の人は、家賃の分だけ、平均よりもお金が必要になります
何歳まで生きるか：長生きするほど、必要なお金は増えます
働くかどうか：65歳を過ぎても働けば、そのぶん足りない金額はへります

フローチャートで、自分のタイプを見てみよう

自分はどのくらい準備が必要なのか、4つのタイプに分けてみました。
Q1から順に「はい」「いいえ」で答えてみてください。

4つのタイプ

A　年金で暮らせそう
毎月の生活費は、年金でまかなえそうです。家の修理や介護など、特別な出費の分を準備しておきましょう。
B　家賃も考えて、早めに計算を
賃貸の人は、家賃が一生続きます。平均よりも多めにお金が必要になるので、早めに自分の数字を計算しておきましょう。
C　計算して確かめよう
足りない分は、働いて得るお金や、貯金・退職金でまかなえそうです。下の計算で、本当に足りるか確かめてみましょう。
D　今から少しずつ準備しよう
足りない分を、これから準備していくタイプです。働く期間をのばす、年金を遅くもらって増やすなど、できることはたくさんあります。

※ このフローチャートは、考えるための目安です。

自分の数字を計算してみよう

自分に足りないお金は、次の式でおおよそ計算できます。

（毎月の生活費 − 毎月の年金）× 12か月 × 老後の年数
＋特別な出費（家の修理、介護、車の買いかえなど）
− 貯金・退職金
＝自分に足りないお金

毎月の年金は、ここで調べられる

計算でいちばん大事なのは、自分の年金がいくらかを知ることです。

ねんきん定期便：毎年、誕生月に届きます。50歳以上の人には、今のまま60歳まで年金に入り続けた場合の、年金の見込額がのっています
ねんきんネット：パソコンやスマホで、いつでも年金の見込額を見られます。働き方を変えたときの金額も試算できます

ねんきん定期便の見方については、こちら → ねんきん定期便、50代からはここを見る！見込額と記録の確認ポイント

ねんきんネットの使い方については、こちら → ねんきんネットの使い方｜登録から見込額の試算まで、図でやさしく解説【2026年版】

毎月の生活費は、家計簿で1か月分を見てみる

生活費は、家計簿や通帳を見て、1か月にいくら使っているかを確かめます。
仕事をやめると、通勤や仕事の付き合いのお金がへる一方で、家にいる時間が増えて、光熱費などが増えることもあります。

足りないときに、できること

計算してみて足りなかった人も、あわてなくて大丈夫です。
できることは、いろいろあります。

働く期間をのばす：65歳を過ぎても少し働くだけで、足りない金額はへります
年金を遅くもらって増やす：年金は、もらい始めを1か月遅らせるごとに0.7％増えます（繰り下げ）。70歳からなら42％増えて、その金額が一生続きます
生活費を見直す：保険や通信費など、毎月の固定費を見直します
少しずつ積み立てる：iDeCo（自分で作る年金）やNISA（税金がかからない積み立て）など、国の制度を使って準備する方法もあります

繰り下げについては、こちら → 年金は何歳から受け取る？繰り上げ・繰り下げを図でやさしく解説

ひとりで考えるのがむずかしいときは、お金の専門家（FP）に相談するのもひとつの方法です。